10 главных финансовых ошибок

Вы не экономите деньги

Кажется, об этом финансовом лайфхаке не написал только ленивый. откладывайте 10% от вашего валового дохода каждый месяц. Соблюдайте три важных правила: Во-первых, рассчитанная сумма, независимо от ее размера, должна выводиться сразу при поступлении в ваш бюджет. Во-вторых, 10% — это не фиксированная сумма, она может быть пропорциональна доходу.

Другими словами, ничего страшного, если в следующем месяце вам урежут зарплату и вы заработаете на 20% меньше, а значит, вы сэкономите на 20% меньше. В-третьих, это нужно делать строго каждый месяц, без исключений и скидок на новый электросамокат, телевизор в полстены или редкий набор фантиков «Турбо». Главное здесь даже не в том, что у вас постепенно выработается некая финансовая подушка, важнее то, что экономия денег войдет в привычку, такую ​​же, как чистить зубы в понедельник. Поверьте, привычка к финансовым вопросам нам пригодится.

Кстати, если 10% — это слишком много для вашей зарплаты, начните с 5% или даже 2% (сейчас, повторимся, главное — выработать шаблон поведения). И не бойтесь прослыть самозванцем среди своих однополчан. экономить деньги — это не то же самое, что экономить. Одним из основных правил управления личными финансами является: «Сначала заплатите себе».

Совет эксперта. Лично лишить себя возможности потратить все свои деньги сразу, с психологической точки зрения, устоит не каждый. И если родители заставляли вас чистить зубы, то в этом случае ваш верный союзник – автоматика. Убедитесь, что начисление происходит максимально автоматически, без необходимости вашего участия.

Сегодня в любом банке вы можете оформить постоянное поручение на перевод определенной суммы денег, например, со своего текущего счета на сберегательный или инвестиционный счет. И каждый раз, когда бухгалтерия переводит вашу зарплату, часть ее автоматически уходит в сбережения. Российские банки, перенимая опыт западных партнеров, также вводят дополнительные услуги, облегчающие жизнь шопоголикам на пути к выздоровлению.

Второй потенциальный союзник — геймификация. Дайте себе повод для экстраординарной экономии. Например, японцы, нация, известная своей бережливостью, довели этот процесс до крайности. они могут копить монеты, год выпуска которых соответствует памятной для них дате, они могут сэкономить дополнительно, если победит их любимая спортивная команда или; например, каждый дождливый день.

У вас нет сбережений на черный день

Первая ошибка плавно приводит нас ко второй. отсутствие прокрастинации означает, что когда в этой жизни случается что-то неприятное, например, болезнь, несчастный случай или вторжение инопланетян, у вас нет денег на непредвиденные обстоятельства. решать

В результате вы попадаете в долги перед родственниками, друзьями, работодателем, кредиторами или иностранцами. В лучшем случае проблема решается, но вместо приятного облегчения вам придется долго (в зависимости от суммы долга) возвращать взятое в долг. В худшем случае вам придется вернуть деньги и при этом продолжать бороться с проблемой.

В хорошем смысле финансовый резерв должен составлять три-шесть ваших ежемесячных расходов (расходов, а не зарплаты); такой буфер должен помочь преодолеть наиболее типичные и распространенные несчастья. Знайте, что свои сбережения следует хранить не в банке из-под варенья или под матрасом, а в надежных активах – банковских вкладах, которые обязательно застрахованы АСВ (Агентством по страхованию вкладов). Тогда в случае банкротства обслуживающего вас банка вы сможете вернуть вложенную сумму, минимум до 1,4 млн рублей точно.

Совет эксперта. Если у вас еще нет такой резервной копии, вы можете создать ее методом, описанным в первом пункте. Да, многие депозитные продукты с привлекательными процентными ставками имеют минимальный порог, иногда довольно высокий. Но это не препятствие. воспользуйтесь предложениями банков, которые начисляют проценты на баланс вашей дебетовой карты.

Важный момент. как известно, дождливый день не предупреждает заранее о своем визите. Выбирая условия вклада, следует помнить, что при досрочном расторжении договора вклада с банком вы, как правило, теряете начисленные проценты по вкладу.

Вы храните свои деньги на депозитах. Только в депозитах

Допустим, кто-то здесь настолько продвинут, что не только откладывает деньги, но и имеет некую значительную сумму, которая к тому же не пылится, а честно приумножается на банковском вкладе. Думаете, пришло время расслабиться и отдохнуть от интереса? Ну нет. доход от вашего вклада конечно лучше, чем его отсутствие от денег, лениво валяющихся на кровати, но в среднесрочной и долгосрочной перспективе проценты по вкладу — это в лучшем случае только претензии. компенсировать часть инфляции.

Что делать? Чему мы вас всегда учили. посмотрите на мир в целом. В этом мире, кроме «дедушкиных» депозитов, существует множество других возможностей для финансовых вложений. Возьмем, к примеру, фондовый рынок.

Совет эксперта. Да, фондовый рынок — это вселенная возможностей. Я не буду говорить о том, что здесь можно стать акционером Tesla или Facebook (экстремистская организация, запрещенная в России). Давайте поговорим о более приземленных вещах.

Когда мы берем банковский кредит, мы платим проценты за его использование. Проценты по вкладу тоже выплачиваются, только теперь банк платит нам за те деньги, которые мы отдали. Но депозит – это не единственная возможность кредитовать банк, то же самое можно сделать, покупая банковские облигации на фондовом рынке. По сути, облигации — это обязательство банка вернуть вам деньги с процентами, только эти обязательства записаны в ценных бумагах.

Давайте сравним процентные ставки по депозитам (под какой процент банк готов брать деньги через депозиты) и норму прибыли, которую можно получить, покупая облигации. Предположим, максимальная процентная ставка по депозиту определенного банка в долларах США составляет 3,3% годовых. При этом облигации одного и того же банка в зависимости от срока погашения можно приобрести с годовой доходностью от 5% до 10% в долларах США.

Вы думаете, что у вас недостаточно денег для инвестиций?

Стереотип прямиком из прошлого века. Видите ли, раньше доступ к рынку ценных бумаг имел только самый богатый класс граждан. помимо значительных финансовых средств, необходимо было оплатить работу маклеров, маклеров и других дорогостоящих посредников. С изобретением телеграфа, а затем и телефона путь на фондовый рынок открылся гораздо большему числу людей, а с появлением Интернета рухнули последние цензы на собственность.

Инвестиции в фондовый рынок перестали быть элитарной деятельностью, а онлайн-трейдинг заменил для многих сон, еду, секс и, что хуже всего, мыльные оперы.

Совет эксперта. Сегодня вы можете покупать и продавать акции, не отрываясь от планшета. Для этого достаточно открыть брокерский счет и иметь деньги, сопоставимые со стоимостью двух билетов в кино или нескольких бизнес-ланчей. Вот сколько стоят акции многих знакомых вам компаний.

Вы не видите смысла в долгосрочных инвестициях

«Жить надо здесь и сейчас», «Зачем заморачиваться, копить и инвестировать, если деньги все равно пойдут всяким негодяям, например, детям и внукам?», «Кто вы и почему говорите за меня?» ? » Это типичные оправдания мирских людей, которые не понимают и боятся инвестировать. Видите ли, инвестирование — это повторяющийся процесс, постоянные усилия, а не разовые усилия. Точно так же, как вы не можете один раз пойти в спортзал и тренироваться всю оставшуюся жизнь или съесть так много, что вам больше не хочется, так и вы не можете один раз вложить деньги, а затем попивать пиво в ванной. .. Пиво. Мы рассмотрим этот момент более подробно в пункте 8, а пока просто запомните: только долгосрочные инвестиции действительно имеют смысл.

Совет эксперта. Действительно, маленькие шаги ведут к большим результатам. Поставьте перед собой цель и каждый раз двигайтесь к ней. Грубо говоря, так же, как и нескольких часов регулярного бега в неделю достаточно, чтобы подготовиться к марафону за 3-4 месяца, вложения менее 5000 каждый месяц (в интересующей вас валюте), со средней доходностью 10 в год. % достаточно, чтобы стать миллионером на срок до 10 лет. Обнадеживает тот факт, что Уоррен Баффет заработал 90% своего состояния в 70 миллиардов долларов к тому времени, когда ему исполнится 50 лет. Но впервые он вложил деньги в ценные бумаги на сумму $114,75, когда ему было всего 11 лет.

Вы не знаете, как начать инвестировать?

Этот пункт не так уж неверен, как, во-первых, естественный страх перед неизвестным, во-вторых, отсутствие нормальных условий для инвестиций. Видите ли, кроме развитой транспортной системы, эффективного государственного аппарата и достойной футбольной команды, в России еще нет развитой инвестиционной культуры. Для сравнения, соотношение активов частных лиц к депозитам и ценным бумагам в США составляет 1:2. В РФ разгромный 75:1.

Однако, как справедливо отмечает Кирилл, «ничего, секса в СССР тоже не было, но все как-то справлялись». Достигнув этого момента, можно сказать, что вы уже начали инвестировать если не в акции, то, по крайней мере, в собственное совершенство; вы уже знаете немного больше, чем большинство наших соотечественников.

Совет эксперта. Если вы хотите начать с теории, прочитайте «Руководство разумного инвестора» Джона Богла и «Манифест инвестора» Уильяма Бернштейна. Предпочитаете делать все самостоятельно? Советую начать с открытия так называемого демо-счета, такая услуга есть практически у каждого брокера. Управляя виртуальными деньгами на таком счете, вы сможете попробовать себя в роли инвестора без риска потерять заработанные деньги.

Вы нашли «гениального» менеджера

Типичная ошибка начинающих инвесторов – твердо верить в опыт и профессионализм брокеров, которые быстро берутся управлять вашими деньгами на фондовом рынке. Помните, халявы в этом вопросе нет. Любой брокер обязательно берет комиссию – это его основной доход, и чем больше сделок проводит клиент, тем она выше. Это означает, что вам будет предложено стать спекулянтом, покупающим и продающим, исходя из текущего состояния акций, что противоречит идее долгосрочного инвестирования. Распечатайте его и повесьте на стену. В долгосрочной перспективе (это 10, 20, 30 или более лет) акции всегда будут приносить доход, даже если они значительно истощат ваше богатство в течение нескольких месяцев и даже лет.

Еще одна ловушка – отсутствие прозрачности в составе вашего инвестиционного портфеля. грубо говоря, вы отдаете свои деньги незнакомцам, и они сами решают, в какие ценные бумаги их вложить. Более того, они сообщают вам лишь конечный результат, не объясняя его успеха или провала. Решение — отказаться от таких «черных ящиков» в пользу финансовых продуктов, в которых можно разобраться самостоятельно.

Совет эксперта. Ряд исследований подтверждает тот факт, что подавляющее большинство профессиональных менеджеров долгое время упускают из виду общую динамику фондового рынка. По данным Research Affiliates, в 1970 году в США действовало 358 взаимных фондов. За последние 44 года только три из них опережали индекс S&P500 на 2–3% в год (остальные либо отставали, либо прекратили свое существование). Сможете ли вы угадать эти три лучших фонда? Теоретически да, с шансом 1:119. Если вы настолько уверены в своей удаче, рациональнее будет отправиться в казино. вероятность угадать число в рулетке равна 1:37.

Есть ли исключения из этой печальной статистики? Есть, но они живут недолго — погуглите Бернарда Мэдоффа или Long Term Capital Management Fund на досуге. Не доверяйте ни одной блестящей стратегии, которая приносит огромные проценты «постоянной и гарантированной» прибыли. скорее всего, этот «гений» призван лишь оправдать непомерные комиссии. Тот же Уоррен Баффет, о котором мы упоминали, — это результат упорного труда, а не одной-двух успешных спекулятивных сделок.

Вы думаете, что вкладывать деньги в «Яблоко» только выгодно?

Конечно, можно попробовать, но вряд ли из этого выйдет что-то хорошее. Шансы на то, что вы купите акции небольшой компании, которая через 5–10 лет станет технологическим гигантом, меньше, чем, скажем, увидеть прямо сейчас обнаженную Веру Брежневу на собственной кухне (сходите, кстати, посмотрите). Было бы гораздо разумнее, если бы вы сосредоточились на диверсификации своего портфеля акций. это когда в число акций, которые вы покупаете, входят компании, выпущенные из совершенно разных секторов (фармацевтика, технологии, финансы, нефть и газ и т. д.).

Совет эксперта. «Лошади останутся, но автомобили — это всего лишь преходящее увлечение», — президент сберегательного банка Мичигана призвал своих коллег инвестировать в Ford Motor Co. в 1903 году. В 2002 году изобретатель Segway Дин Кеймен предсказал, что через несколько лет его детище заменит автомобили, а города будут перестроены с учетом его массового распространения. Сможете ли вы угадать «тот второй Facebook» (экстремистская организация, запрещенная в России) или «убийца iPhone»? Идея крайне заманчива, иначе в мире не было бы такого количества венчурных фондов, которые инвестировали бы в различные стартапы. Но даже такие профессиональные компании не могут позволить себе роскошь инвестировать в одну-две компании, а идут по пути диверсификации, то есть формирования целого портфеля инвестиций.

Для непрофессиональных инвесторов (а это я и вы) эта тактика, на мой взгляд, единственно правильная. Истории о погоне за акциями, которые, как ожидается, вырастут больше всего, обычно заканчиваются печально. Так называемые ETF (биржевые торговые фонды) идеально подходят для создания широко диверсифицированного портфеля на фондовом рынке. Потратив около 100 долларов на приобретение такого фонда, вы сможете «одним кликом» получить портфель из нескольких тысяч компаний.

Вы пытаетесь угадать, когда покупать, а когда продавать?

Сотня-две сделки за несколько часов — это абсолютная норма для профессиональных трейдеров, которые потратили больше года на изучение того, как работают финансовые рынки. И тем не менее, даже они допускают массу ошибок. Если за дело возьмется дилетант, скорее всего, он потеряет все вложенные деньги за те же два часа.

Инвестирование — это марафон, а не спринт. Вы не планируете время от времени выигрывать Олимпийские игры, не так ли? Поэтому оставьте каждую вторую игру профессиональным трейдерам и инвестируйте в портфель выбранных акций устойчиво и систематически. Таким образом, вы не только опередите рынок в долгосрочной перспективе, но и сохраните работу, которую любите. Ну или хотя бы сэкономите время, чтобы оставить то, что вам не нравится, и поискать новое.

Совет эксперта. Капитализация мирового фондового рынка приближается к 70 триллионам долларов США, при этом ежемесячный оборот составляет 5-8 триллионов долларов США. Представьте себе, сколько денег банки, страховые компании и инвестиционные фонды вкладывают в суперкомпьютеры, нейронные сети и другие системы, которые помогают им обогнать всех остальных на этом рынке.

Возможно, в вашем распоряжении нет таких денег, но у вас есть ценный инструмент: ваш мозг. К сожалению, он ни в коем случае не застрахован от вирусных атак наших собственных эмоций. Как и в повседневной жизни, наши инвестиционные решения на фондовом рынке зачастую совершенно иррациональны.

Мы прислушиваемся к мнению других, читаем новостные ленты и следим за мнением толпы. И это одна из самых распространённых ошибок, зачастую непрофессиональные инвесторы покупают акции не потому, что у них есть какая-то стратегия, а просто потому, что все вокруг говорят о росте фондового рынка. Но как метко сказал известный инвестор Бертон Биггс: «Бычий рынок похож на секс. ты чувствуешь себя лучше прямо перед тем, как все закончится».

Регулярное вложение тех же 10% своего дохода, о которых мы говорили в начале статьи, в широко диверсифицированный портфель может принести вам меньше эмоций, но экономический результат будет выше.

Вы еще не начали

Не то чтобы мы на вас оказывали давление, но инвестирование принесет больше пользы, чем раньше вы начнете этим заниматься. Молодость является непосредственным и самым важным преимуществом в этом вопросе. Это доказано не только здравым смыслом, но и математикой; В финансах существует понятие «капитализация процентов», суть которого заключается в прибавлении процентов за каждый отчетный период не к сумме первоначального вклада, а к сумме вклада. плюс проценты, начисленные за предыдущий отчетный период.

То есть, если вы изначально вложите, скажем, 30 000 рублей под 5% годовых, то в конце года у вас будет 30 000 рублей + 1500 рублей. Однако в конце второго года инвестирования 5% будет начислено не от первоначальных 30 000, а от 31 500 рублей. Соответственно, доход второго года составит не 33 000 рублей, а 33 075 и так далее. Пусть этот пример вдохновит вас на будущие инвестиционные победы. Когда разбогатеете, не забудьте о любимом журнале.

Совет эксперта. Согласно легенде, правитель страны настолько любил шахматы, что предложил их изобретателю вручить ему приз. В качестве оплаты он просил положить одно пшеничное зернышко на первую клетку, два — на вторую, четыре — на третью и так далее, удваивая количество зерен на каждой последующей клетке шахматной доски. Правитель согласился без колебаний, не подозревая, что только что пообещал подарить мудрецу 1,2 триллиона тонн пшеницы (несколько тысяч лет мирового урожая пшеницы). Это хороший пример того, как работают сложные проценты. Альберт Эйнштейн называл их «самой могущественной силой во Вселенной», а основатель династии Ротшильдов называл их «восьмым чудом света».

Чем раньше вы начнете инвестировать, тем больше вы сможете использовать эту силу в своих интересах. Сколько клеток доски перед вами?